目前购房贷款有三种方式:商业贷款、公积金贷款、组合型贷款。无论哪种贷款,其还款方式都只有2种:等额本息还款和等额本金还款。下面我们来看看这两种还款方式到底啥意思。
等额本息还款:把贷款的本金总额与利息总额相加,然后平均分摊到还款期限的每个月中。还款人每个月还给银行的金额固定不变,但每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减。
目前购房贷款有三种方式:商业贷款、公积金贷款、组合型贷款。无论哪种贷款,其还款方式都只有2种:等额本息还款和等额本金还款。下面我们来看看这两种还款方式到底啥意思。
等额本息还款:把贷款的本金总额与利息总额相加,然后平均分摊到还款期限的每个月中。还款人每个月还给银行的金额固定不变,但每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减。
效果图
等额本金还款:将本金分摊到每个月内,同时付清上一交易日至本次还款日之间的利息。这种还款方式前期支付的本金和利息较多,还款负担逐月递减。
由于组合型贷款的程序和情况纷繁复杂,采用这种贷款方式的人比较少,我们就重点比较商业贷款和公积金贷款。
为了方便比较和说明问题,我们用具体的数字来计算。假如现在一套房子的价格是200万,现在需要贷款120万,贷款期限为30年。现在我们来算算每种贷款方式在30年到期时要还的本息各需要多少钱。我们首先来看看商业贷款的两种还款方式:
商业贷款,还款方式采用等额本息:这种还款方式30年下来,贷款利息达到1092739.43元,约为109.3万元;商业贷款,还款方式采用等额本金:如这种还款方式30年下来,贷款的利息为884450元,接近88.5万元。下面我们再来看看,在用公积金贷款的情况下,两种还款方式的差别,公积金贷款,还款方式为等额本息:这种还款方式30年下来,贷款利息为680091.3元,约为68万元; 公积金贷款,还款方式为等额本金:这种还款方式30年下来,贷款利息为586625元,约为58.7万元。
经过4次计算,商业贷款,采用等额本息还款这种方式30年产生的贷款利息为109.3万元;公积金贷款,采用等额本金还款这种方式30年产生的贷款利息仅为58.7万元,两者相差约为50.6万元。
因此在贷款买房时,如果条件允许,尽量选择使用公积金贷款,采用等额本金的还款方式。对于收入不高的购房者来说,比较好的状态就是先采用等额本息的还款方式,过了一段时间就变更为等额本金的还款方式。这样既能度过等额本金一开始的高额还款,还能省下一部分利息。至于什么时候变更比较合适,要根据自己的家庭经济情况而定。
1、文中价格等信息采集于2018年11月7日,实际可能有变动,请以销售现场实际信息为准。文中所涉及装修状况、标准以合同为准。
2、文章中的楼盘图片除白金湾府邸、依云水岸苑为实景图外其他均为效果图。
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